Банки скоро перестанут молча отшивать клиентов, просящих кредитные каникулы. Правительство одобрило поправку: теперь кредитная организация обязана объяснить причину отказа. Это не просто бюрократия — это шанс реально обжаловать решение в досудебном порядке, если отказ был необоснованным.
Сейчас ситуация такая: банк может просто сказать «нет» и не аргументировать это. А пока клиент ждет, банк «по-тихому» предлагает свою реструктуризацию. Звучит похоже, но разница критическая. При законных каникулах пропущенные платежи просто добавляются в конец графика. При реструктуризации они плюсуются к телу долга, и чтобы платеж не вырос, банк тянет срок кредитования. В итоге переплата по процентам может съесть все выгоды. Был случай: за три месяца отсрочки долг «раздулся» на 470 тысяч рублей, а срок кредита увеличился на 16 месяцев.
Почему банки так делают? Потому что выгоднее. Владимир Груздев, председатель Правления Ассоциации юристов России (АЮР), прямо говорит: банки навязывали свои программы, потому что не обязаны были раскрывать причины отказа в каникулах. А без обоснования обжаловать отказ почти невозможно.
История с каникулами запутанная. Сначала в 2018 году ЦБ рекомендовал банкам давать ипотечникам полгода на исправление финансов — банки проигнорировали. Потом в июле 2019 года это вбили в закон: до 6 месяцев отсрочки, если потерял работу, доход упал на 30%+, получил инвалидность или лежал на больничном больше двух месяцев. Закон был сырой, условия двусмысленные.
В марте 2020 года, с карантином, правила упростили. Хватало двух условий: падение дохода на 30% (по сравнению со средним за 2019 год) и сумма кредита в пределах лимитов (100к по картам, 250к по потребке, 600к по автокредитам). Эти «коронавирусные» каникулы работали параллельно с законом 2019 года. То есть можно было использовать и то, и другое.
Но и тут были грабли. Каникулы давались в уведомительном порядке — просто по заявлению. Многие клиенты ошибались в расчетах дохода или подавали заявки, не имея права. ЦБ рекомендовал таким людям оформлять реструктуризацию, чтобы не получить просрочку.
Цифры за период с 20 марта 2020 по 27 января 2021 года впечатляют. Поступило 3,277 миллиона обращений. Банки рассмотрели 98,7% заявок, одобрили около 61% от рассмотренных. Реструктуризацию провели по 1,8 миллиона договоров на сумму свыше 875 миллиардов рублей. Ипотечные каникулы дали по 15,3 тысячи заявлений на 40,6 миллиарда рублей.
Новый закон еще в процессе: Госдума, комитеты, три чтения, Совет Федерации, президент. Сроки неизвестны. Но сам факт, что банки будут вынуждены аргументировать отказы, меняет игру. Теперь «нет» должно быть обоснованным.