Банк просит созаемщика не потому, что любит бюрократию, а потому что у основного клиента доход не тянет. Суть проста: созаемщик — это не «просто подпись» и не поручитель. Это второй титульный собственник, который отвечает по долгу солидарно (ст. 323 ГК РФ). Доли ответственности прописываются в договоре, и банк не парится, кто реально платит — главное, чтобы деньги шли в срок.
Пример из практики: клиент хочет ипотеку с платежом 50 000 руб., а его официальный доход 55 000 руб. После вычета прожиточного минимума и обязательных платежей банк видит риск и предлагает либо снизить сумму, либо привлечь созаемщика. Привлекаем родственника с зарплатой 60 000 руб. — доходы суммируются, платеж делится на двоих, одобрение получено. На деле созаемщиками почти всегда становятся супруги или близкие родственники.
Важно не путать созаемщика с поручителем. Это разные вещи. У поручителя нет прав на недвижимость, его доход не учитывается при расчете суммы кредита, и он платит только если основной заемщик «сломался». Поручителем может быть даже юрлицо. Созаемщик же — всегда физлицо, с равными правами и обязанностями.
Требования к созаемщику такие же, как к основному заемщику: возраст от 18/21 года, постоянная регистрация в РФ, официальный доход, стаж на последнем месте 3–6 месяцев, чистая кредитная история. Иностранцев некоторые банки берут при наличии ВНЖ. Пакет документов стандартный: паспорт, копия трудовой, справка о доходах, согласие супруга. Не закрыл один пункт — отказ.
Оформление сделки проходит в три этапа: подача документов обоими участниками, рассмотрение заявки банком, подписание договора. В назначенный день оба должны прийти лично. Договор делается в трех экземплярах, каждый расписывается.
Права на квартиру у созаемщика есть, но с нюансами. Если в браке — права возникают автоматически по ст. 34 СК РФ. Если не в браке — доля не гарантирована. Чтобы зафиксировать право на долю, нужно либо платить долг долго и составить соглашение о долях, либо идти в суд. В суде созаемщику придется предъявлять договор и чеки об оплате. Если докажет, что выплатил половину или больше — суд может вынести решение в его пользу.
Как выйти из сделки? Почти никак. Банк в 99,9% случаев откажет в исключении созаемщика, так как это риск неплатежа. Единственный вариант — замена созаемщика на нового, который пройдет проверку. Законные способы «сбежать»: 1. Доказать неплатежеспособность (увольнение, болезнь, долги) — вплоть до банкротства. 2. Погасить свою долю долга и требовать возврат средств у основного заемщика (актуально, если доля в квартире не оформлена). 3. Иск в суд о расторжении договора.
Подводные камни серьезные. Банк отправляет в БКИ полную сумму долга и все просрочки на имя созаемщика. Если основной заемщик начнет халтурить, кредитная история созаемщика испортится. В будущем взять новый кредит или карту под низкий процент будет сложно — в БКИ висит большая финансовая нагрузка.
Еще хуже — взыскание. Если платежи прекратятся, долг передадут приставам. Они наложат арест на счета обоих участников и запретят выезд за границу. Пока банк продаст квартиру и закроет долг, пройдет несколько месяцев. За это время созаемщик будет под контролем приставов, а деньги с его счетов могут списывать автоматически. Подписывать договор стоит только после тщательных раздумий — отстоять свои права потом будет крайне сложно.