Ипотека — это боль. Заявка, андеррайтинг, гора бумаг, проверки, оценки... И всё это обычно офлайн, с кучей посредников. Утомительно. Поэтому тренд сейчас один: экосистемы. Люди уже давно не ездят в магазины, если есть Ozon или Лавка. Так и с деньгами: все хотят «одно окно».
Михаил Чернов, CEO Refin.Online, объясняет суть: сложность процедуры вынуждает объединяться. Онлайн-сервисы ускоряют выход на сделку, переводя процессы в цифру. Для клиента это бесплатно (обычно), для банка — экономия на маркетинге и лишний поток заявок.
На Западе это началось еще в конце 90-х. Сначала были калькуляторы ставок, потом брокеры. Сейчас из топ-8 лидеров ипотечного рынка США только два — банки. Остальные — финтех-стартапы вроде Quicken Loans. Они быстрее внедряют технологии, и клиенты готовы переплатить за удобство.
В России цифровизация отстает на 10–15 лет. Ипотеку все равно выдают только банки, но маркетплейсы вроде Банки.ру (появились задолго до закона 2020 года) уже давно сравнивают условия. Но людям стало мало просто сравнить ставки. Нужна помощь с документами, страховкой, общением с оценщиками. Вот тут и вступают в игру ипотечные онлайн-сервисы. Они не конкуренты маркетплейсам (те шире по продуктам), а скорее специализированные помощники.
Как это работает? Отправили заявку — сервис берет на себя рутину. Консультации, подача в банки, связь со страховщиками. По факту — это работа брокера, но без комиссии с клиента. Сервисы зарабатывают на комиссиях от банков, которым выгодно получать «готовых» заемщиков.
В Refin.Online, например, уже используют автоматизацию. Роботы собирают анкеты, API-интеграции с банками и страховыми ускоряют процесс. Система сама анализирует заявку и предлагает список банков с наибольшей вероятностью одобрения. Это критично сейчас, когда ставки и цены на жилье растут: чем быстрее оформишь, тем выше шанс зафиксировать условия.
Что дальше? Переход в мобильные приложения (все сидят в телефонах). Глубокая интеграция с БКИ (как Сравни.ру уже сделал с кредитным рейтингом). И, конечно, Big Data. «Большие данные» позволяют точнее оценить платежеспособность и риски, подбирая индивидуальные решения. Итог прост: ипотека станет быстрее, проще и, возможно, чуть доступнее. Пока что это вопрос времени.