**Ипотечные каникулы: где правда, а где развод?**
Слушайте, я устал видеть в ленте панику. Блогеры кричат, что каникулы — это обман, СМИ пишут про переплаты в 50%, а ЦБ где-то там мелким шрифтом предупреждает, что услуга «не бесплатная». Давайте выдохнем и разберемся, что к чему. Без эмоций, только факты и законы.
Самое главное заблуждение родилось из-за одной фразы на сайте ЦБ. Там написано, что каникулы — не бесплатная услуга. Журналисты (в том числе в КП и РБК) это подхватили, не вчитываясь в закон. Итог: народ думает, что банк начисляет проценты на проценты и срок кредита растет бесконечно. Это не так.
**Как это работает на самом деле (ФЗ-76 и ФЗ-106)**
Есть два закона. Первый (ФЗ-76) действует с 2019 года, второй (ФЗ-106) — антикризисный, до 30 сентября 2020 года. Суть одна: вы не платите по ипотеке до 6 месяцев. Ни пени, ни штрафов. Кредитная история не портится (там просто отметка о льготном периоде, что лучше, чем просрочка).
Ключевой момент, который многие упускают: **срок кредита продлевается ровно на срок каникул.** Точка. Если вы взяли паузу на 6 месяцев, к графику добавится ровно 6 платежей. Ни больше, ни меньше. Это прописано в 23-й части 6-й статьи закона. Если банк тянет резину и предлагает продлить срок на год или два — это уже не каникулы по закону, а внутренняя реструктуризация. И тут начинается самое интересное.
**Математика вместо паники**
Возьмем пример. Долг 2,4 млн, ставка 8%, платеж ~29к. Вы платили 4 года, потом ушли на каникулы на полгода. Что происходит? Те 6 платежей, что вы не внесли, просто переезжают в конец графика. Размер ежемесячного платежа после каникул **не меняется**. Он остается тем же 29 119 рублей. ЦБ имел в виду под «не бесплатно» именно это: вы платите те же самые проценты, что и планировали, просто немного позже. Они не сгорают, но и не умножаются.
А вот если бы блогеры были правы и банк начислял проценты на остаток долга в период каникул (что незаконно), переплата составила бы около 66 тысяч рублей. Но даже в этом худшем сценарии срок вырос бы всего на 3 месяца, а не на годы. Так что про «развод на миллионы» в рамках закона — выдумки.
**Ловушка банков**
Зачем тогда такая шумиха? Банкам невыгодно давать каникулы по закону. Вы не платите, они не получают проценты. Поэтому, когда к ним приходит человек с упавшим доходом (который, кстати, имеет полное право на каникулы), менеджер часто пытается «помочь» и предлагает внутреннюю программу реструктуризации. Итог: вместо законных 6 месяцев паузы вам добавляют 5 лет к сроку, повышают ставку (было 9.5%, стало 9.775%) и переплата взлетает на сотни тысяч. Такие случаи были и в Сбербанке, и в других кредитках. Если вам предлагают продлить срок больше, чем на период каникул — бегите и жалуйтесь в ЦБ.
**Стоит ли платить во время каникул?**
Если есть возможность — да. По закону (ч. 16 ст. 6 ФЗ-106) любые деньги, внесенные в льготный период, идут строго в счет основного долга. Пример: внесли по 25к в месяц за 6 месяцев (итого 150к). Основной долг уменьшится, и после каникул ваш ежемесячный платеж упадет (в примере с 29к до 26к). Переплата по кредиту сократится на ~34 тысячи рублей. Это реальная экономия.
**Итог**
1. Каникулы по закону (ФЗ-76/106) не увеличивают переплату. Срок кредита растет ровно на время паузы. 2. Фраза ЦБ про «не бесплатно» означает лишь перенос платежей в конец графика, а не начисление штрафов. 3. Остерегайтесь «внутренних программ» банков. Если срок кредита удлиняется больше, чем на 6 месяцев — это нарушение. 4. Если есть деньги — платите в период каникул. Это снизит итоговую переплату.
P.S. Не забываем про страховку. Она платится независимо от каникул, так что общая стоимость владения квартирой все же немного вырастет за счет этого пункта. Но это уже другая история.
*Спасибо Дмитрию Сысоеву (Brobank.Ru) за помощь в цифрах.*
Слушайте, я устал видеть в ленте панику. Блогеры кричат, что каникулы — это обман, СМИ пишут про переплаты в 50%, а ЦБ где-то там мелким шрифтом предупреждает, что услуга «не бесплатная». Давайте выдохнем и разберемся, что к чему. Без эмоций, только факты и законы.
Самое главное заблуждение родилось из-за одной фразы на сайте ЦБ. Там написано, что каникулы — не бесплатная услуга. Журналисты (в том числе в КП и РБК) это подхватили, не вчитываясь в закон. Итог: народ думает, что банк начисляет проценты на проценты и срок кредита растет бесконечно. Это не так.
**Как это работает на самом деле (ФЗ-76 и ФЗ-106)**
Есть два закона. Первый (ФЗ-76) действует с 2019 года, второй (ФЗ-106) — антикризисный, до 30 сентября 2020 года. Суть одна: вы не платите по ипотеке до 6 месяцев. Ни пени, ни штрафов. Кредитная история не портится (там просто отметка о льготном периоде, что лучше, чем просрочка).
Ключевой момент, который многие упускают: **срок кредита продлевается ровно на срок каникул.** Точка. Если вы взяли паузу на 6 месяцев, к графику добавится ровно 6 платежей. Ни больше, ни меньше. Это прописано в 23-й части 6-й статьи закона. Если банк тянет резину и предлагает продлить срок на год или два — это уже не каникулы по закону, а внутренняя реструктуризация. И тут начинается самое интересное.
**Математика вместо паники**
Возьмем пример. Долг 2,4 млн, ставка 8%, платеж ~29к. Вы платили 4 года, потом ушли на каникулы на полгода. Что происходит? Те 6 платежей, что вы не внесли, просто переезжают в конец графика. Размер ежемесячного платежа после каникул **не меняется**. Он остается тем же 29 119 рублей. ЦБ имел в виду под «не бесплатно» именно это: вы платите те же самые проценты, что и планировали, просто немного позже. Они не сгорают, но и не умножаются.
А вот если бы блогеры были правы и банк начислял проценты на остаток долга в период каникул (что незаконно), переплата составила бы около 66 тысяч рублей. Но даже в этом худшем сценарии срок вырос бы всего на 3 месяца, а не на годы. Так что про «развод на миллионы» в рамках закона — выдумки.
**Ловушка банков**
Зачем тогда такая шумиха? Банкам невыгодно давать каникулы по закону. Вы не платите, они не получают проценты. Поэтому, когда к ним приходит человек с упавшим доходом (который, кстати, имеет полное право на каникулы), менеджер часто пытается «помочь» и предлагает внутреннюю программу реструктуризации. Итог: вместо законных 6 месяцев паузы вам добавляют 5 лет к сроку, повышают ставку (было 9.5%, стало 9.775%) и переплата взлетает на сотни тысяч. Такие случаи были и в Сбербанке, и в других кредитках. Если вам предлагают продлить срок больше, чем на период каникул — бегите и жалуйтесь в ЦБ.
**Стоит ли платить во время каникул?**
Если есть возможность — да. По закону (ч. 16 ст. 6 ФЗ-106) любые деньги, внесенные в льготный период, идут строго в счет основного долга. Пример: внесли по 25к в месяц за 6 месяцев (итого 150к). Основной долг уменьшится, и после каникул ваш ежемесячный платеж упадет (в примере с 29к до 26к). Переплата по кредиту сократится на ~34 тысячи рублей. Это реальная экономия.
**Итог**
1. Каникулы по закону (ФЗ-76/106) не увеличивают переплату. Срок кредита растет ровно на время паузы. 2. Фраза ЦБ про «не бесплатно» означает лишь перенос платежей в конец графика, а не начисление штрафов. 3. Остерегайтесь «внутренних программ» банков. Если срок кредита удлиняется больше, чем на 6 месяцев — это нарушение. 4. Если есть деньги — платите в период каникул. Это снизит итоговую переплату.
P.S. Не забываем про страховку. Она платится независимо от каникул, так что общая стоимость владения квартирой все же немного вырастет за счет этого пункта. Но это уже другая история.
*Спасибо Дмитрию Сысоеву (Brobank.Ru) за помощь в цифрах.*