31 января Ирина Шароварникова из PIONEER (руководитель отдела кредитования) дала «Известиям» четкий расклад, как не утонуть в платежах. Суть проста: если стало тяжело, не ждите чуда, действуйте.
Первое, что стоит проверить — рефинансирование. Если на рынке появились ставки ниже ваших или вы вдруг подобрались под программу с господдержкой (сменилось соцположение, например), переходите. Это эффективнее, чем просить текущий банк о реструктуризации. Да, можно увеличить срок или сдвинуть дату платежа, но если вам предложат кредитные каникулы — это риск для кредитной истории. Лучше переехать в другой банк.
Второй момент, который многие упускают: частичное досрочное погашение. Тут важно не ошибиться в галочке в приложении банка. Выбирайте именно «снижение ежемесячного платежа», а не сокращение срока. Источники для этого? Маткапитал, налоговый вычет (за покупку жилья и за проценты), любые другие соцвыплаты.
Шароварникова подчеркивает одну грубую ошибку заемщиков: они считают платеж под текущий комфорт. А надо — под «черный день». Ориентируйтесь на сумму, которую сможете платить, если жизнь изменится. Поэтому берите кредит на максимально возможный срок. Появились лишние деньги? Гасите досрочно. И да, считайте не только платеж по ипотеке, но и все сопутствующие расходы.
А что насчет зарплатных порогов в 2025–2026 годах? Универсального ответа нет. Зависит от всего: рыночная это программа или с господдержкой, бюджет покупки, тип жилья. Для студии в одном районе и для трешки в том же районе доход будет разным.
Если платеж стал неподъемным, алгоритм такой: 1. Смотрим рынок на предмет рефинансирования под меньший процент. 2. Если возраст позволяет — просим банк увеличить срок кредита. 3. Ищем деньги на досрочное погашение (те же маткапитал, вычеты или продажа другого имущества). 4. Крайний случай, но лучше суда и изъятия — добровольная продажа квартиры. Банки сейчас могут помочь организовать сделку даже с обременением.
Еще один нюанс про графики платежей. Дифференцированный выигрывает по общей переплате, но аннуитетный удобнее тем, что нагрузка стабильна. Если вам важна минимальная стоимость кредита за весь срок и вы готовы терпеть высокие платежи в начале — берите дифференцированный. Если важнее снизить стартовую нагрузку и повысить шансы на одобрение — аннуитет. Но есть лайфхак: если при аннуитете регулярно гасить часть долга с сокращением срока, разница в переплате между двумя схемами почти исчезает.
Кстати, 28 января директор по продажам ЖК «Белые пески» Наталья Шипилова тоже говорила «Известиям» о трендах. «Семейная ипотека» становится более адресной. Она теряет универсальность и уже не решает сразу несколько жилищных задач, как раньше.
Источник: https://iz.ru/2034126/2026-01-31/ekspert-nazvala-sposoby-umenshit-ezhemesiachnyi-platezh-po-ipoteke