Ипотека с господдержкой — это сейчас не просто опция, а фактически единственный способ не утонуть в рыночных ставках. Цифры говорят сами за себя: если в середине 2021-го доля таких кредитов была около 30%, то к этому году она подскочила почти до половины (49%). Дом.рф эти данные подтверждает.
Разбираем, что реально работает прямо сейчас. Всего шесть вариантов, и каждый со своими подводными камнями.
**Льготная на новостройки (до 31.12.2022)** Самая массовая — на нее в августе 2022-го пришлось 57% всех льготных кредитов. Ставка 7%, первый взнос 15%. Лимиты жесткие: 12 млн для Москвы, Питера и областей, 6 млн — для остальных регионов. Но можно взять и больше (до 30 и 15 млн соответственно), только лишние деньги дадут уже по рыночной ставке (сейчас это в среднем 10%). Важный нюанс: рефинансировать по этой программе нельзя. Если берете под загородный дом — деньги придут траншами по мере стройки. Дом нужно достроить и оформить в собственность за 12 месяцев. Не уложились? Ставка взлетит до ключевой + 4,5%.
**Семейная (до 31.12.2023)** Ставка 7% (в ДФО 6%). Доступна тем, у кого есть ребенок, рожденный с 2018 по 2022 год, или дети-инвалиды до 18 лет. Условия по взносам и лимитам такие же, как у обычной льготной. Главное отличие — можно рефинансировать старый кредит. Если ребенок получил инвалидность после 2022 года, программу продлили до 2027 года. На Дальнем Востоке есть бонус: если ребенок родился после 01.01.2019, ставка снижается еще на 1%, плюс можно брать под вторичку.
**Сельская (бессрочно)** Самая низкая ставка — 3%. Но тут много условий. Жилье должно быть в сельской местности, поселках или городах до 30 тыс. человек (Москва и МО не в счет). Первый взнос 10%. Лимиты: 5 млн для Лен. области, ЯНАО и ДФО, 3 млн — для остальных. Особенности: можно строить на арендованной у государства земле (договор на 20 лет). Квартиру можно купить только если она не выше 5 этажа (государство борется с многоэтажками в селах). И самое главное: в течение 6 месяцев после покупки нужно прописаться и сообщить банку. Иначе ставка вырастет.
**Дальневосточная (до 31.12.2024)** Ставка 2%. Охватывает 11 регионов ДФО. Кто может взять: супруги до 35 лет, граждане до 35 с детьми, переехавшие по программе трудовой мобильности или работающие 5 лет в госучреждениях образования/здравоохранения. Также участники «Дальневосточного гектара». Первый взнос 15%, лимит 6 млн. Регистрация на ДВ не обязательна, но после покупки нужно прописаться в жилье за 270 дней и сохранить прописку минимум 5 лет. Иначе ставка вырастет.
**IT-ипотека (до 31.12.2024)** Ставка 5%. Для граждан 22–44 лет, работающих в IT не менее 3 месяцев. Доход до вычета НДФЛ: от 100 тыс. руб. (в миллионниках от 150 тыс.). Первый взнос 15%, лимиты: 18 млн в миллионниках, 9 млн — в остальных городах. Если потеряли работу — у вас 3 месяца, чтобы найти новую в IT. Иначе ставка станет ключевой + 2,5–4,5%.
**Военная (бессрочно)** Самая старая программа, с 2005 года. Официально — Накопительно-ипотечная система (НИС). Для контрактников. Через 3 года службы нужно решить: брать целевой жилищный заем или продолжать копить. Важно: нужно прослужить не менее 20 лет, иначе деньги придется вернуть. Если накоплений не хватает на первоначальный взнос, оформляют военную ипотеку. Ставка от 6,75%. Кредит нужно погасить до 45 лет. Остальные условия зависят от должности и стажа.
Надежда Коркка из «Метриум» резюмирует: возможностей становится меньше, но за последние пять лет правительство запустило пять из шести программ (кроме военной). Последнюю, IT-ипотеку, открыли в мае 2022-го. Это позволяет охватить разные слои населения и поддержать стройку, которая остается ключевой для экономики.
Выбирайте внимательно, условия меняются, а штрафы за нарушение сроков — реальные.