9% по льготной ипотеке. Звучит как подарок, но банки не дураки — они всё равно будут смотреть на вас с лупой. Спрос оживился, да, но одобрение — это отдельная история.
Самое первое, что проверяют — кредитная история. Это ваша биография в их глазах. Рейтинг высокий? Отлично. Просрочки или «чистый лист»? Тут уже сложнее. Можно привлечь созаемщика или показать движуху по счетам, наличие дорогой недвижимости. Но! Не ведитесь на советы из интернета взять микрозайм на ту же стиралку, чтобы «набить» историю. Это прямой путь к отказу. Банк увидит, что вы не умеете управлять деньгами, и закроет дверь.
Доход — тема скользкая. Зарплата, аренда, вклады — всё считается. «Серая» зарплата не приговор, но ставка может вырасти. Тут нужна справка по форме банка и выписки по счетам. И да, если вы женаты, доходы считают общие. Но есть нюанс: если зарплата для вашей должности подозрительно высока, банк проверит отчисления в ПФР. Врать не стоит.
Примерный порог дохода для одобрения? Умножьте ежемесячный платеж по ипотеке на 1,6. Или гоняйте цифры в калькуляторах на сайтах банков.
Работодатель тоже имеет значение. Банк любит стабильность: компания на рынке больше 2 лет, штат от 50 человек, есть сайт и городской телефон. Всё это легко проверить через СБИС или СПАРК. А вот моряки, работники сферы услуг или те, кто трудится в компаниях, ушедших из РФ — в зоне риска. Отказ могут выдать даже при хорошем доходе. Дмитрий Веселков из «Метриум» приводил пример: клиент из крупной зарубежной нефтяной компании получил отказ просто из-за неясных перспектив работы фирмы в России. Страховка тоже может подвести — повысят коэффициент или откажут в полисе.
Стаж. Идеал — 2 года на последнем месте (лучше 5). Частая смена работы раз в год-полтора настораживает. Перерывы в стаже больше двух месяцев без причины — тоже красный флаг. Но карьерный рост? Это плюс. Банк видит перспективного сотрудника, значит, риски просрочек ниже.
Возраст. 27–50 лет — золотая середина. Молодежь (18–27) — риск из-за низкого дохода и возможного призыва в армию. Но тут есть послабление: предельный возраст погашения ипотеки в некоторых банках уже 75 лет. После пенсии платеж может упасть почти вдвое (до 65% снижения).
Семья. Дети — это плюс. Банки считают таких заемщиков более ответственными. Плюс, если что, есть второй супруг, который может временно тянуть кредит.
Активы. Квартиры, гаражи, земля — ликвидно, это хорошо. Брокерский счет? Скорее нет. Курсы скачут, банк не любит неопределенность.
Образование. Да, оно влияет на скоринг. Два высших — хороший сигнал. Банк видит, что вы инвестируете в себя.
Итоговый портрет идеального клиента по словам Веселкова: 27–50 лет, высшее образование, стаж от 2 лет в стабильной компании, чистая кредитная история, достаточный доход, женат, есть дети и активы.
Не подошли под описание? Не паника. В большинстве случаев ситуацию можно поправить: добавить созаемщика, показать дополнительные доходы или имущество. Главное — не врать и не совершать глупых финансовых маневров ради «красивой» истории.