Можно ли взять ипотеку, если на шее уже висит потребительский кредит? Спойлер: можно. Но тут есть подводные камни, о которых банки не кричат с трибун.
Самое главное правило — не ври. В анкете есть графа «действующие кредиты». Если ты её оставишь пустой, а потом выяснится, что ты берёшь деньги в другом месте — отказ. И не просто отказ, а штраф до 80 000 рублей по закону РФ. Плюс черный список. После этого тебе не дадут даже на кофе. Данные проверяются за минуты, всё улетает в кредитное бюро. Так что пиши правду.
Банку всё равно, сколько у тебя кредитов. Ему важно одно: платёжеспособность. Если твой доход позволяет гасить и старый долг, и новую ипотеку — проблем нет. Главное, чтобы по старому кредиту не было просрочек. Испорченная история — это почти приговор. Исправить её сложнее, чем кажется.
Есть нюанс с другой ипотекой. Если ты уже берёшь квартиру в долг и хочешь вторую — банк посмотрит на твои доходы. Часто предлагают реструктуризацию старой ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платёж. Ставка там обычно ниже, так что это рабочий вариант. Но если по старой ипотеке были просрочки — новую не дадут.
Самое интересное — как банк считает твои деньги. По закону (приняли недавно) обязательные платежи по всем кредитам не могут превышать 50% от твоего ежемесячного дохода. Но! При ипотеке смотрят на суммарный доход семьи. Это важно. Если у супруга есть зарплата — это твоё преимущество.
Хочешь повысить шансы? 1. Привлеки созаемщиков. Родители, другие родственники — кто угодно, у кого есть доход. Они станут поручителями. Не заплатишь ты — заплатят они. 2. Покажи другую недвижимость. Если у тебя есть квартира или дом, который можно заложить — банк будет лояльнее. В случае дефолта они закроют свои риски за твой счёт. 3. Закрой старые долги. Если есть возможность — гаси потребительские кредиты. Хотя бы частично. Это улучшит твою кредитную историю.
Если кредитной истории вообще нет — это тоже риск. Банк не знает, на что ты способен, и боится рисковать. Но это правило не везде.
Итог прост: если ты платёжеспособен, имеешь чистую историю и не скрываешь факты — ипотеку дадут. Даже с другими долгами. Главное — чтобы после всех выплат у тебя оставалось не более 50% дохода. Всё остальное — математика.