**Что будет, если перестать платить по ипотеке: без воды и «успешного успеха»**
Ситуация, мягко говоря, не сахар. В прошлом году россияне набрали рекордный объем ипотечных кредитов — 4,3 триллиона рублей. Для сравнения: в 2018-м было 3 триллиона. Сейчас общий долг перед банками — 9,5 трлн (это половина доходов федерального бюджета за год). И часть этих денег уже «проседает».
Почему? Люди переоценили свои силы, потеряли работу или заболели. А льготная программа под 6,5% (введенная в апреле прошлого года) просто разогрела рынок, который и так был перегрет. Да, власти решили поддержать застройщиков, а не тех, кто брал кредиты до пандемии. Итог: на просрочках висит около 72 миллиардов рублей. Официально это меньше 1%, но по факту — больше. Еще 3% клиентов уже реструктуризировали долги, и аналитики прогнозируют, что все эти 3% в итоге станут проблемными. К тому же, доля просроченных кредитов будет расти: на 8-10% в первой половине 2021-го и на 12-15% во второй.
**Как банк заберет квартиру (по шагам)**
Ипотека — это залог. Нет денег — банк забирает квартиру. Но процесс не мгновенный. 1. **Первые шаги.** Если вы перестали платить, банк позвонит на следующий день (или подождет, пока набегут пени). 2. **Досудебное урегулирование.** Банк предложит реструктуризацию или каникулы. Если вы молчите — придет требование погасить весь долг досрочно. 3. **Суд.** Если договориться не удалось, банк подает в суд. Если вы не придете на заседание — дело рассмотрят быстро, но не в вашу пользу. 4. **Приставы и торги.** После решения суда начинается исполнительное производство. Квартиру выставят на торги.
Весь этот путь может занять до года. И на каждом этапе можно что-то изменить.
**Что делать, чтобы не остаться на улице**
* **Ипотечные каникулы.** Действуют с 2019 года. Можно приостановить платежи на срок до 6 месяцев без штрафов и порчи кредитной истории. Условия: ухудшение материального положения (потеря работы, падение дохода на 30%+, больничный >2 месяцев, инвалидность I-II группы), жилье должно быть единственным, воспользоваться можно только один раз. *Важно: это не те каникулы, что были в 2020-м из-за вируса.* * **Реструктуризация.** Не путать с рефинансированием. Ставка не снижается (может даже вырасти), но увеличивается срок кредита, и платеж становится меньше. * **Самостоятельная продажа.** Лучше продать квартиру самому, чем ждать торгов. На торгах банк продаст ее быстро и с потерями, а вы можете потерять часть стоимости. Если продадите сами — погасите долг и, возможно, что-то оставите себе. * **Обмен.** Можно попробовать обменять ипотечную квартиру на более дешевую (с согласия банка). Сложная схема, но платеж уменьшится.
**Мифы и реальность**
* **«Это единственное жилье, его не заберут».** Заблуждение. Закон четко говорит: иммунитет от взыскания на залоговое ипотечное жилье не распространяется. Даже если там живут дети. Исключение — суд может в индивидуальном порядке не выселять, если вы гарантируете дальнейшее погашение долга. * **«Объявлю банкротство».** Бесплатное внесудебное банкротство не подойдет: там долг не более 500 тысяч рублей, а ипотечный — миллионы. Судебное банкротство стоит от 100 тысяч рублей, и квартиру все равно заберут. * **«Антиколлекторы помогут».** Не верьте. Они работают до первого заседания, а потом вы все равно останетесь ни с чем.
**Главный вывод**
Не прячьтесь от банка. Чем дольше тянете, тем хуже. Лучше договориться о реструктуризации, каникулах или рассрочке исполнения решения суда. Если доходов нет вообще — продавайте квартиру сами, пока есть время. В остальных случаях (реструктуризация, рефинансирование) нужен хоть какой-то денежный поток, иначе банку не о чем с вами говорить.
*P.S. Рынок жилья остывает медленно, льготную ипотеку продлили только в части регионов после 1 июля 2021-го. Инвесторам, которые покупали жилье под сдачу, стоит быть осторожнее: доходность аренды падает, а рефинансировать под процент ниже 6% (средний по госпрограмме) уже не получится.*