Многие до сих пор верят в миф о «волшебной кнопке» в ДОМ.РФ, которая рефинансирует ипотеку по супер-льготным ставкам. Давайте честно: это не магия, а банальная банковская рутина, просто упакованная в бренд госинститута.
Сначала немного истории, чтобы понять, кто вообще выдает эти деньги. ДОМ.РФ — это бывший АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), которое с 1997 года держит руку на пульсе российского жилья. В 2018-м их переименовали, но суть не изменилась: это госструктура, которая координирует программы, а не просто банк. А вот кредиты выдает их дочка — Банк «Дом.РФ» (ранее «Российский Капитал»). Именно туда и нужно идти, если хотите перекредитоваться.
Теперь к цифрам. Льготного рефинансирования «для всех» не существует. Есть два пути: через госпрограммы или по рыночной ставке.
Первый путь — «Семейная ипотека». Если у вас родился ребенок с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года, вы можете перекредитоваться. Ставка? Базовая 4,8%, но есть нюансы. Зарплатные клиенты получают скидку 0,2%, а если объект строился при финансировании ДОМ.РФ — еще минус 0,5%. Итого можно уложиться в 4,1%. Но! Вторая скидка при рефинансировании других банков почти нереальна. Без добровольной страховки к ставке прибавят 0,7%. Лимиты: до 6 млн рублей (в Москве, СПб и областях — до 12 млн). Срок кредита должен быть не менее 6 месяцев, просрочек за последние два года быть не должно.
Второй льготный вариант — «Сельская ипотека». Тут ставки вообще смешные: 2,5% базовая, 2,3% для зарплатных клиентов. Но программа то включается, то выключается, и все согласовывается через Минсельхоз. Лимит — 3 млн (на ДВ, в Лен. области и ЯНАО — 5 млн). Недвижимость должна быть в сельской местности или в специальном списке агломераций. Если не подтвердить доход выпиской из ПФР, ставка вырастет до 3%. Страховка тут уже не влияет на цену.
А если льгот нет? Тогда включается стандартная программа рефинансирования. Ставка начинается от 8,2%. Скидки? Те же самые: 0,2% для зарплатных, 0,5% за крупную сумму (остаток долга от 3 млн, в столицах — от 6 млн). Можно еще заплатить 1,9% от суммы кредита сразу, чтобы снизить ставку на 0,5%, или 3,9% — чтобы на 1%. Без подтверждения дохода ставка поднимется на 0,5%, без страховки — на 0,7%. Если хотите получить деньги на руки вместе с рефинансированием — ставка будет 8,2% (или 8,7% без подтверждения дохода). Минимальная ставка по этой схеме — 7,5%, максимальная — чуть ниже 10%. Лимиты до 15 млн (в регионах-лидерах — до 30 млн).
Сравним с конкурентами, чтобы не было иллюзий. По «Семейной ипотеке» ВТБ предлагает от 4,3% (базовая 4,79%), Промсвязьбанк — от 4,39% (базовая 4,95%). У ДОМ.РФ 4,1% — это да, ниже, но только если вы зарплатный клиент и повезет с объектом. По «Сельской» Россельхозбанк дает от 2,7% (базовая 3%), ДОМ.РФ — от 2,3%. Разница есть, но она копеечная. По стандартному рефинансированию ВТБ и Сбербанк предлагают от 8,2%. У ДОМ.РФ тоже 8,2% базовая, но можно выбить 7,5%.
Вывод простой: Банк «Дом.РФ» — неплохой вариант, ставки адекватные, условия прозрачные. Но не ждите от них чуда. Это госбанк, а не благотворительный фонд. Чтобы получить минимальную ставку, придется либо стать зарплатным клиентом (а филиалов у них мало), либо платить дополнительные проценты за снижение ставки. Если у вас нет льготного статуса, разница с ВТБ или Сбером будет минимальной. Выбирайте тот, где проще одобрят и где меньше бюрократии.