Рефинансирование — это не панацея. И даже не единственный способ. Если вы брали ипотеку в 2016-м или раньше, скорее всего, вы уже хоть раз перекредитовывались. Но это боль: переоформление залога, оценка, время. Банки, кстати, не в восторге, когда клиенты уходят. Им выгоднее, чтобы вы платили по старому, дорогому тарифу. Но чтобы не потерять вас совсем, они придумали лазейки.
Суть проста: ставки на рынке скачут. В 2015-м ключевая была 17%, ипотека — 12-15%. Потом в 2020-м ключевая упала до 4,25%, и банки начали давать по 8%. Вы сидите на старом договоре под 12% и чувствуете себя обманутым. Рефинансировать лень? Есть варианты остаться в своем банке.
Первым таким трюком в 2017-м заиграл Сбербанк. Снижали ставку на 1,5-3% (с 13% до 9-10%). Шуму было много, но в сентябре 2018-го программу закрыли. Сейчас таких открытых программ почти нет — зачем? Средний клиент и так берет под 10% или ниже. Но способы есть.
Самый простой — перевести зарплату. Закон разрешает получать деньги на карту любого банка. Если вы переведете зарплату в банк, где у вас ипотека, они могут дать скидку. ВТБ, например, снизит ставку на 0,5 п.п., если вы переведете зарплату в течение 3 месяцев после подписания договора. Но это не работает для «семейной» ипотеки и госпрограммы 2020 года. Банку это выгодно: проще следить за доходами и, если что, списывать долг напрямую (в рамках закона, конечно).
Есть еще вариант — заплатить комиссию за снижение ставки. Звучит странно, но Росбанк, Примсоцбанк, Транскапиталбанк, Банк «Дом.РФ» и Совкомбанк такое предлагают. Вы платите разово (от 1% до 11,3% от суммы кредита), а банк снижает ставку. Но есть подвох: в большинстве случаев это работает только при оформлении нового кредита. Исключение — Транскапиталбанк, который снижает ставку на 4,5-6% за 5% от остатка долга, но только по кредитам 2014-2015 годов.
Еще один трюк — активно пользоваться картой банка. Совкомбанк с их «Халвой» предлагает вернуть разницу до 5,9% годовых, если платить картой минимум 5 раз в месяц на сумму от 10 тысяч рублей. Программа действует 3 года. ВТБ тоже дает скидку 0,3% по ипотеке, если платить «Мульткартой» на те же 10 тысяч в месяц. Разницу вернут бонусами.
Если ничего этого не хочется — можно просто написать заявление. Да, прямо так. Написать кредитному менеджеру с просьбой снизить ставку до среднерыночной. Информации об этом на сайтах нет, но банки понимают: если вы платите 12%, а новые клиенты берут под 8%, вы уйдете. Внутренние правила обычно требуют, чтобы ваша ставка была выше рыночной на 1,5% и более. Отказать могут — это их право. Но если согласятся, придется заплатить за изменение договора. В Газпромбанке это 1% от остатка (минимум 15к, максимум 150к), в ВТБ — от 7 до 15 тысяч, в Промсвязьбанке — 1,5-2,5 тысячи. С учетом комиссий это все равно дешевле рефинансирования.
Отдельный случай — «семейная ипотека». Если после 1 января 2018 года у вас родился второй (или последующий) ребенок, вы можете перейти на ставку 6% (а в Сбербанке даже до 4,7%). Не нужно уходить в другой банк. Главное: долг не более 85% от стоимости жилья, квартира на первичном рынке, есть страховка жизни и нет просрочек. Лимиты: до 6 млн в регионах, до 12 млн в столицах.
И все же, когда стоит бежать в другой банк? Только если разница в ставках будет 1-1,5% и более. Рефинансирование — это дорого: оценка квартиры, перерегистрация залога, проценты в период перехода. Если кредит свежий (1-3 года), смысла мало — вы гасили в основном проценты, а тело долга не уменьшилось. Если квартира покупалась с маткапиталом — будут проблемы. Страховку из первого банка второй, скорее всего, не признает.
Так что считайте. Если банк отказывает в снижении ставки по заявлению, а другие варианты исчерпаны — тогда да, рефинансирование. Но взвесьте все «за» и «против». Иногда проще заплатить комиссию за изменение договора, чем ввязываться в бюрократию перекредитования.