Ипотека в России — это марафон на 20 лет. Все хотят финишировать раньше, но бегут неправильно. Эксперты «Метриум» (разговаривали со «Стройгазетой») выписали пять типичных ошибок, где люди сами себе режут карман.
Первая и самая глупая: молчаливое внесение денег. Положили лишнее на счет через приложение — и думаете, долг тает? Нет. Банк спишет туда же, куда всегда: на текущий платеж. Остаток просто зависнет до следующего месяца. Чтобы деньги пошли в тело кредита, нужно заявление. Через приложение или лично в отделении (кстати, приложения после санкций иногда глючат, так что личное присутствие — надежнее).
Вторая ловушка — дата и сумма. В ВТБ, например, есть минимум: сумма должна перекрывать проценты за текущий месяц. Пример: платите 30 тысяч в месяц. В декабре получили премию, кинули 50 тысяч. Если внесете 25-го числа, банк сначала вычтет проценты, начисленные с 1-го по 25-е. На тело кредита уйдет меньше. Если внесете в день платежа (1-го числа) — все 50 тысяч пойдут на уменьшение долга. Разница существенная. И не забывайте: досрочка не отменяет плановый платеж. На счете должны лежать деньги и на то, и на другое.
Третья ошибка — ждать «крупную сумму». Многие копят, чтобы ударить по банку раз в год. Зря. Аннуитетные платежи устроены так, что в начале срока вы платите почти одни проценты. Чем дольше тянете, тем больше переплата. Лучше вносить по 5 тысяч каждый месяц. Банк не имеет права ограничивать количество таких взносов.
Четвертый пункт — выбор между сроком и платежом. В начале кредитной истории всегда выбирайте сокращение срока. Почему? Потому что первые 11 лет из 20 вы гасите проценты. Возьмем ипотеку 5 млн на 20 лет под 8%. Платеж 41 822 рубля. В первый год 33 тысячи уйдут на проценты, а на долг — всего 8-9 тысяч. Если добавить 10 тысяч и выбрать сокращение срока, ипотека закроется за 13 лет вместо 20. Уменьшать платеж имеет смысл только если кассовый разрыв и денег на жизнь не хватает. Но если так — лучше вообще не гасить досрочно.
Пятая ошибка — финал. Долг 60 тысяч, осталось два платежа. Страховка скоро, ставка вырастет. Решили закрыть всё? Не верьте калькулятору в приложении. Езжайте в банк. Попросите расчет точной суммы до копейки на конкретную дату. Если ошибетесь в меньшую сторону — проценты продолжат капать, просрочка будет, а вы даже не узнаете. И обязательно забирайте справку о полном погашении и закладную (если была). Без них не снять залог в МФЦ.
Дмитрий Веселков из «Метриум» добавляет: держите подушку безопасности. Досрочное погашение не освобождает от обязательств. Уволили, заболели, зарплату урежут — банк не станет ждать. Пени и штрафы начислят, и вся выгода от досрочки улетит в трубу. Финансовая подушка важнее раннего закрытия.