Взять кредит под залог квартиры, но не в банке. Звучит как план Б, когда А уже не работает. И это реально работает. Пока мы все обсуждаем ипотеку, в России тихо раздувается сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости. И да, их выдают не только банки.
Цифры пугают. В августе 2021-го граждане набрали необеспеченных кредитов на 647 млрд рублей. Рекорд. Это больше, чем за тот же месяц выдали ипотеки (445,7 млрд) или автокредитов (меньше 100 млрд). Половина всех кредитов — «воздух». Для банка это риск, который они перекладывают на ставку. Нет залога — ставка выше. Есть залог — банк может дать больше (до 70-80% от оценки), на дольше и меньше париться по поводу твоей зарплаты.
Но банк — не единственный игрок. С 1 октября 2019 года закон встал на стражу: займы под залог недвижимости могут выдавать только те, кого контролирует ЦБ. Список короткий: банки, МФО (но с 1 ноября 2019 года МФО, не созданные государством, этот путь закрыли — слишком много было случаев, когда семьи выселяли из квартир), кредитные потребительские кооперативы (КПК), организации из списка АО «Дом.РФ» и Росвоенипотека.
Итак, если банк сказал «нет», куда бежать?
1. КПК. Это кооперативы пайщиков. Они берут деньги у одних, дают в долг другим, обещая доходность выше рынка. Ставки в рекламе — от 8,5%, по факту — ближе к 30% и выше. Закон ограничивает 17%, но хитрости есть. Плюс, чтобы взять займ, надо стать пайщиком. А это значит — солидарная ответственность. Кооператив ушел в минус? Ты платишь из своего кармана. 2. Уполномоченные организации (Дом.РФ, региональные фонды). Тут условия лучше, но это часто льготные программы для конкретных категорий. 3. Частные инвесторы. Рынок серый, нерегулируемый. Ставки — до 80-100% годовых. Оформляется как разовая сделка, чтобы не нарушать закон о регулярной выдаче займов.
Почему люди идут туда, зная о рисках? Гибкость. КПК и частники не смотрят на кредитную историю (даже с просрочками и долгами в ФССП), не требуют официальной работы и не считают долговую нагрузку. Принес документы — в тот же день получил деньги на руки. Для кого-то это спасение.
Но цена вопроса высока. Во-первых, залог. Если просрочишь — квартиру заберут. Да, даже единственное жилье. Закон тут суров: ты добровольно заложил, значит, согласился. Во-вторых, переплата. При ставке 30% годовых (а у частных и того больше) проценты за несколько лет могут превысить саму сумму займа. В-третьих, обман. Государство активно борется с сомнительными фирмами, которые маскируются под риелторов. Гульнара Ручкина из Финансового университета подтверждает: ЦБ прямо говорит, что вместо МФО займы выдают «левые» структуры.
Когда точно не стоит связываться с небанковскими кредиторами: — Если жилье единственное и там живут дети. Одна-две просрочки — и начинается процедура изъятия. — Если ставка указана в день или в месяц. 1% в день — это 365% годовых. 5% в месяц — 60%. Математика простая и жестокая. — Если фирма вызывает подозрения. Нет регистрации, нет следа в интернете, отзывы только на своем сайте. Ищи отзывы в соцсетях, где их не удаляют. — Если нет уверенности, что вернешь. Лучше не бери.
Если у тебя нормальная кредитная история и официальные доходы — иди в банк. Там ставка ниже, условия прозрачнее, и есть шанс получить кредитные каникулы. Сторонние кредиторы — это инструмент для тех, у кого с банком уже не сложилось. Но помните: за гибкость всегда приходится платить. И иногда эта плата — ваша квартира.
Взять кредит под залог квартиры, но не в банке. Звучит как план Б, когда А уже не работает. И это реально работает. Пока мы все обсуждаем ипотеку, в России тихо раздувается сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости. И да, их выдают не только банки.
Цифры пугают. В августе 2021-го граждане набрали необеспеченных кредитов на 647 млрд рублей. Рекорд. Это больше, чем за тот же месяц выдали ипотеки (445,7 млрд) или автокредитов (меньше 100 млрд). Половина всех кредитов — «воздух». Для банка это риск, который они перекладывают на ставку. Нет залога — ставка выше. Есть залог — банк может дать больше (до 70-80% от оценки), на дольше и меньше париться по поводу твоей зарплаты.
Но банк — не единственный игрок. С 1 октября 2019 года закон встал на стражу: займы под залог недвижимости могут выдавать только те, кого контролирует ЦБ. Список короткий: банки, МФО (но с 1 ноября 2019 года МФО, не созданные государством, этот путь закрыли — слишком много было случаев, когда семьи выселяли из квартир), кредитные потребительские кооперативы (КПК), организации из списка АО «Дом.РФ» и Росвоенипотека.
Итак, если банк сказал «нет», куда бежать?
1. КПК. Это кооперативы пайщиков. Они берут деньги у одних, дают в долг другим, обещая доходность выше рынка. Ставки в рекламе — от 8,5%, по факту — ближе к 30% и выше. Закон ограничивает 17%, но хитрости есть. Плюс, чтобы взять займ, надо стать пайщиком. А это значит — солидарная ответственность. Кооператив ушел в минус? Ты платишь из своего кармана. 2. Уполномоченные организации (Дом.РФ, региональные фонды). Тут условия лучше, но это часто льготные программы для конкретных категорий. 3. Частные инвесторы. Рынок серый, нерегулируемый. Ставки — до 80-100% годовых. Оформляется как разовая сделка, чтобы не нарушать закон о регулярной выдаче займов.
Почему люди идут туда, зная о рисках? Гибкость. КПК и частники не смотрят на кредитную историю (даже с просрочками и долгами в ФССП), не требуют официальной работы и не считают долговую нагрузку. Принес документы — в тот же день получил деньги на руки. Для кого-то это спасение.
Но цена вопроса высока. Во-первых, залог. Если просрочишь — квартиру заберут. Да, даже единственное жилье. Закон тут суров: ты добровольно заложил, значит, согласился. Во-вторых, переплата. При ставке 30% годовых (а у частных и того больше) проценты за несколько лет могут превысить саму сумму займа. В-третьих, обман. Государство активно борется с сомнительными фирмами, которые маскируются под риелторов. Гульнара Ручкина из Финансового университета подтверждает: ЦБ прямо говорит, что вместо МФО займы выдают «левые» структуры.
Когда точно не стоит связываться с небанковскими кредиторами: — Если жилье единственное и там живут дети. Одна-две просрочки — и начинается процедура изъятия. — Если ставка указана в день или в месяц. 1% в день — это 365% годовых. 5% в месяц — 60%. Математика простая и жестокая. — Если фирма вызывает подозрения. Нет регистрации, нет следа в интернете, отзывы только на своем сайте. Ищи отзывы в соцсетях, где их не удаляют. — Если нет уверенности, что вернешь. Лучше не бери.
Если у тебя нормальная кредитная история и официальные доходы — иди в банк. Там ставка ниже, условия прозрачнее, и есть шанс получить кредитные каникулы. Сторонние кредиторы — это инструмент для тех, у кого с банком уже не сложилось. Но помните: за гибкость всегда приходится платить. И иногда эта плата — ваша квартира.